לפני רכישת דירה, מונחים על המאזניים הרבה שיקולים שעלינו לשקול בזהירות לפני ביצוע כל צעד. אחד מהשיקולים הללו היא השאלה מה עלינו לקחת עבור רכישת הדירה – הלוואה או משכנתא? לכל אחד מאלה יש יתרונות, חסרונות ואין תשובה מדוייקת, שכן כל אחד נמצא במצב כלכלי אחר שיכול לקחת אותו לבחירה אחרת. במאמר זה ננסה לפרוס בפניכם את כל הטענות בנושא ומה בעצם עלינו לעשות כשאנחנו מתמודדים עם השאלה הלוואה או משכנתא.
מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא?
הלוואה ומשכנתא שניהם מושגים לקבלת כסף מגופים כספיים בתמורה להחזרתו בטווח ארוך או קצר. ההבדל ביניהם מתבטא בדרישות של הגופים הכספיים לקבלת סכום הכסף המבוקש מהם. למשל אם ניקח את המשכנתא, היא ניתנת בסכומים גבוהים יותר אך דורשת בטחונות, ביטוחים וגורמים נוספים כדי לאשר את קבלתה.
לעומת ההלוואה, שהתהליך שלה הוא הרבה יותר קצר. הלוואות בסכומים נמוכים יכולים להינתן ללא בעיה כמעט לכל אדם המחזיק ברשותו חשבון בנק ונמצא בדירוג אשראי גבוהה. עם זאת, ההלוואה מוגבלת עבורנו.
מה זאת אומרת? היא לא ניתנת בסכומים שניתן לרכוש איתם דירה. המשכנתא היא פתרון לאלה המעוניינים לרכוש דירה וזו האופציה הריאלית ביותר במצב הנדל"ני הנוכחי במדינת ישראל. לפני לקיחת משכנתא, מומלץ להתייעץ עם אהד ויס – מומחה משכנתאות.
כיצד ניתן לבחור בין הלוואה למשכנתא?
כפי שציינו לפני כן, הלוואה ניתנת יותר בקלות מאשר משכנתא. הלוואה ניתנת כמעט לכל אחד שירצה בכך ועומד בתנאים הלא כל כך נוקשים של הגופים הכלכליים הגדולים. עם זאת, משכנתא היא תמיד בסכומים גדולים פי כמה וכמה והיא לא ניתנת כל כך בקלות. בנוסף לכל הטיעונים הללו, שימו לב כי הריביות על ההלוואה לרוב יהיו גדולות יותר מאשר על המשכנתא.
כשאנחנו פורסים משכנתא על פני טווח של עשרות שנים, היא תהיה עדיפה משיקולים של ריביות ופריסת ההחזר לטווח הארוך. לעומת הלוואה, שהיא ניתנת לזמן קצר, עם ריביות יותר גבוהות. הריביות הגבוהות כמובן קיימות בעיקר כי ההלוואות הללו ניתנות יותר בקלות, וכאמור, לטווח זמן מיידי ומהיר.
איך נדע מה מתאים עבורנו?
דבר ראשון לפני לקיחת הלוואה או משכנתא עליכם לדעת כמה כסף חסר לכם בשביל רכישת הדירה או הנכס. לאחר בדיקת ההון העצמי, ניתן לבדוק את הפער. אם הפער נמוך מספיק כדי לקיחת הלוואה, ניתן להתפשר בהלוואה מיידית לטווח קצר שתוכלו לשלם במהירות. במידה והפער גדול, ניתן לקחת משכנתא לטווח ארוך.
לכל אחד מהשניים קיים יתרון אחר, שכן הלוואה מהירה תקדם את העניינים יותר בקצרה ותגרום לכם לרכישת הנכס בזמן קצוב. לעומת משכנתא שדורשת בדיקות רבות ושעבוד נכסים שונים. גם אם הפער בין ההון העצמי למחיר הדירה הוא נמוך ואתם מעוניינים בלקיחת משכנתא, אין זה דבר אסור או רע. המשמעות היא שתחזירו סכומים נמוכים יותר בטווח ארוך.
